Comment choisir un partenaire d’assurance

Comment choisir un partenaire d’assurance

L’industrie américaine du cannabis a généré environ 29 milliards de dollars de revenus en 2023, avec une croissance prévue pour atteindre 37 milliards de dollars d’ici 2027. Ce chiffre représente une grande quantité d’actifs à protéger. Une telle valeur s’accompagne de risques importants, ce qui fait de l’assurance un besoin essentiel pour toute entreprise de cannabis.

Bien que l’assurance soit essentielle pour protéger le commerce du cannabis, elle n’a pas toujours été accessible ni simple. Heureusement, cela change et les entreprises de cannabis sont mieux à même de trouver la couverture dont elles ont besoin.

Sommaire

Le paysage de l’assurance cannabis

En 2012, lorsque le Colorado est devenu le premier État à légaliser le cannabis destiné à l’usage adulte, il n’existait qu’une poignée d’assureurs au service des exploitants. Aujourd’hui, l’industrie du cannabis reste dans une situation unique en matière d’assurance. Les propriétaires d’entreprise ont plus d’options parmi lesquelles choisir et plus de facteurs à prendre en compte que jamais.

« Les entreprises de cannabis… connaissent des primes plus élevées que la plupart des autres secteurs, mais la situation s’est améliorée », a déclaré Isaac Bock, directeur général d’AlphaRoot, une société de solutions d’assurance et de gestion des risques calibrées basée à New York et dédiée aux industries du cannabis et du chanvre. « Alors que de plus en plus de souscripteurs ont décidé de travailler avec les entreprises de cannabis, nous avons constaté un langage plus favorable sur les polices – une couverture plus réactive en cas de réclamation et qui prend en compte les expositions que les entreprises de cannabis pourraient avoir. »

Dans le passé, a déclaré Bock, les souscripteurs incluaient des éléments dans leurs polices comme des « exclusions relatives aux cannabinoïdes », ce qui rendait la couverture pratiquement inutile pour les entreprises de cannabis qui touchent aux plantes. Cela était généralement dû à un manque de connaissance et d’éducation sur les entreprises de cannabis, ainsi que sur les types de politiques dont elles ont besoin.

À mesure que l’industrie du cannabis a mûri, les assureurs, c’est-à-dire les analystes qui approuvent ou refusent à votre entreprise une politique basée sur les paramètres de risque de leur entreprise, ont de plus en plus élargi leur offre de polices pertinentes et efficaces pour les exploitants de cannabis. Des entreprises comme AlphaRoot donnent la priorité à l’éducation des souscripteurs et des courtiers sur les réalités du cannabis.

« Nous pouvons servir de pont entre les agences de souscription et l’industrie elle-même », a déclaré Bock.

Les obstacles restants à surmonter pour l’industrie de l’assurance cannabis

Même si l’assurance cannabis s’est améliorée et a mûri au cours de la dernière décennie, il reste encore un long chemin à parcourir. De nombreux défis restants résultent de la complexité de la réglementation et de la nature état par état de l’industrie. Si et quand ces barrières tomberont, les plus grandes compagnies d’assurance pourraient s’impliquer dans le secteur, ce qui pourrait réduire davantage les coûts des polices d’assurance et ouvrir des options supplémentaires aux exploitants de cannabis.

« Si un projet de loi majeur était adopté, qu’il s’agisse d’une légalisation complète ou d’un rééchelonnement, le cannabis susciterait davantage d’intérêt de la part des grands assureurs bien connus », a prédit Bock. «Ils peuvent apporter leur expertise dans le domaine ou former des partenariats avec des souscripteurs déjà présents dans le secteur du cannabis pour élargir leur offre de produits.»

En attendant, redoubler d’efforts pour éduquer les assureurs sur le cannabis et sur ce dont les entreprises ont besoin dans ce domaine reste l’objectif le plus important de l’entreprise.

« Il y a encore du travail à faire pour améliorer le langage politique, les exclusions qui devraient être appliquées, etc. », a déclaré Bock. « Un partenariat avec ceux qui se concentrent uniquement sur le cannabis contribue à accélérer ce processus. »

Comment trouver un partenaire d’assurance cannabis

Lorsque vous avez besoin d’une couverture et recherchez un partenaire d’assurance cannabis, il est essentiel de faire le bon choix. Les entreprises ont besoin d’une police adaptée à leur budget et qui les couvrira en cas de sinistre. Ces trois conseils peuvent vous préparer au succès.

Travaillez avec un courtier spécialisé dans le cannabis

L’assurance est toujours compliquée. Doublez cette complexité pour l’industrie du cannabis. Si vous ne connaissez pas parfaitement le fonctionnement des polices d’assurance, vous avez besoin d’aide. Travaillez avec un courtier ou un conseiller qui possède une expertise démontrable dans l’industrie du cannabis. Ces professionnels savent ce qu’il faut rechercher et les signaux d’alarme à éviter, alors prenez le temps de trouver celui avec lequel travailler.

« Le plus important pour les propriétaires d’entreprise est de travailler avec un courtier, un conseiller ou un consultant qui comprend vraiment non seulement le secteur de l’assurance, mais aussi le cannabis », a déclaré Bock.

Faites réviser votre police chaque année par un expert. Idéalement, cela se produit 120 jours avant son expiration.

Comprendre les exclusions des règles

Une exclusion de police est une clause qui supprime la couverture d’assurance dans certaines circonstances. Certaines polices d’assurance cannabis incluent des exclusions qui rendent votre couverture inefficace en cas de réclamation.

Avant d’aller de l’avant, vous devez clairement comprendre les exclusions d’une police et comment elles s’appliquent à votre entreprise. Encore une fois, un courtier ou un consultant expérimenté est essentiel ici. Ils peuvent repérer les exclusions qui rendent une police inefficace, vous évitant ainsi de payer une couverture d’assurance qui ne s’appliquera pas le moment venu.

Différentes structures commerciales de cannabis disposent de différentes politiques, donc de différentes exclusions politiques.

Bock a déclaré : « Tout dépend de la manière dont la politique est formulée, alors assurez-vous qu’elle couvre l’ensemble de votre activité. »

Envisagez une exposition sans cannabis

Si votre entreprise vend à la fois des produits à base de cannabis et des produits autres que le cannabis, vous aurez probablement besoin d’une couverture d’assurance distincte pour chacun. La plupart des assureurs spécialisés dans le cannabis ne prendront pas en charge les opérations non liées au cannabis et vice versa. Soyez prêt à rechercher des polices qui couvrent l’ensemble de votre entreprise. Vous en aurez peut-être besoin de plusieurs.

« Assurez-vous d’être couvert pour les articles spécifiques au cannabis, mais aussi pour tout ce que vous vendez », a déclaré Bock. Il a ajouté : « Vous devrez peut-être travailler avec quelqu’un qui vous aidera à placer des choses qui ne relèvent pas de l’assurance cannabis. »

Examinez les compagnies d’assurance avec Green Check Connect

Des fournisseurs comme Green Check Connect Marketplace hébergent une variété d’options d’assurance dédiées au cannabis aux côtés de prestataires de services financiers vérifiés pour se connecter avec des entreprises réputées sur le Marketplace.

Baisse des primes

À mesure que de plus en plus de souscripteurs entreront dans le secteur et proposeront aux entreprises de cannabis des polices concurrentes, le coût de la couverture continuera de baisser. Attendez-vous cependant à ce que les primes sur le cannabis restent plus élevées que dans d’autres secteurs.

Langage politique amélioré

À mesure que les souscripteurs se familiarisent de plus en plus avec les entreprises de cannabis et leurs besoins en matière de couverture, le langage des politiques devrait continuer à s’améliorer. Les souscripteurs sont de plus en plus aptes à inclure des termes spécifiques au cannabis et à garantir que leur couverture s’applique.

De même, les assureurs proposent plus qu’une simple assurance commerciale de base, avec des polices qui peuvent aider votre entreprise à se développer. Un exemple serait d’ajouter une assurance des administrateurs et dirigeants (D&O) à la politique globale d’une entreprise de cannabis, utilisée pour attirer les hauts dirigeants.

Participation accrue de l’industrie

Alors que l’industrie du cannabis se poursuit et que les discussions sur une réforme fédérale s’intensifient au Congrès, de plus en plus d’assureurs entrent sur le marché. Attendez-vous à ce que cette tendance se poursuive à mesure que le cannabis devient plus normalisé, offrant un plus large éventail d’options aux propriétaires d’entreprise et maintenant les coûts des primes à un niveau bas.

Options de réassurance améliorées

Lorsque les assureurs prennent des risques, ils assurent généralement tous leurs comptes, ou leur « portefeuille d’affaires ». Ce processus est appelé réassurance. Lorsque les options de réassurance sont limitées, les compagnies d’assurance opérant dans le secteur supportent des coûts plus élevés. Ainsi, à mesure que davantage d’assureurs s’impliquent, les options de réassurance se multiplient et les coûts des compagnies d’assurance devraient diminuer. Ces économies peuvent être répercutées, en partie, sur les entreprises de cannabis qui recherchent une couverture.

Ces tendances seront toutes influencées par les évolutions législatives et réglementaires. La réforme du cannabis au niveau fédéral aura un effet profond sur l’assurance cannabis. Cela commence par le signalement de la Drug Enforcement Agency (DEA) des États-Unis, qui a annoncé le 30 avril qu’elle accepterait de reclasser le cannabis de l’annexe I à l’annexe III.

Quand et si ces changements entrent en vigueur, et dans quelle mesure, ils auront une grande importance pour le secteur de l’assurance cannabis. Gardez un œil sur l’actualité et restez en contact avec vos partenaires assureurs pour savoir ce qui vous attend.

Photo de Vlad Deep sur Unsplash

Paul Dunford est co-fondateur et vice-président des connaissances chez Green Check Verified. Paul possède une vaste expérience dans la direction d’initiatives de transformation numérique, principalement dans les secteurs verticaux de la santé et de la vente au détail.

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